El plazo de un CDT decide dos cosas que tiran en direcciones opuestas: cuánta tasa te reconocen y cuánto tiempo no puedes tocar el dinero. La regla general es que a mayor plazo, mayor tasa. La regla práctica es que un CDT a 360 días con buena tasa no sirve de nada si a los cuatro meses tienes que cancelarlo.
Cómo leer las cifras. Los ejemplos usan una tasa de referencia para que la cuenta sea comparable; tu rendimiento depende de la tasa que pacte tu entidad. Las tasas vigentes de las 29 entidades, con su fecha de verificación, están en el comparador.
Cuánto rinde cada plazo
Sobre $10.000.000 con una tasa de referencia del 13 % E.A., ya descontada la retención del 4 %:
| Plazo | Neto | Equivalente mensual | Tu dinero queda inmovilizado |
|---|---|---|---|
| 90 días | $297.600 | ≈ $99.200 | 3 meses |
| 180 días | $604.800 | ≈ $100.800 | 6 meses |
| 360 días | $1.248.000 | ≈ $104.000 | 12 meses |
Ojo con una intuición equivocada: 90 días no rinde la cuarta parte de 360. La tasa es efectiva anual y se capitaliza, así que el plazo corto rinde proporcionalmente algo menos. Y eso asumiendo la misma tasa, cosa que no siempre ocurre: muchas entidades pagan menos en plazos cortos, con lo que la brecha real es mayor.
Cómo elegir, en tres preguntas
- ¿Cuándo vas a necesitar este dinero? Si la respuesta es «no sé», el plazo corto no es prudencia: es renunciar a tasa por una incertidumbre que puedes resolver dejando un colchón aparte en una cuenta de ahorros.
- ¿Tienes fondo de emergencia? Si lo tienes, puedes ir a 360 días sin miedo. Si no lo tienes, constrúyelo primero y luego inmoviliza.
- ¿Qué esperas que hagan las tasas? El Banco de la República tiene su tasa en 12,0 % desde julio de 2026 y decide de nuevo el 30 de septiembre. Si las tasas empiezan a bajar, quien haya asegurado 360 días conserva la suya; quien renueve cada 90 días irá renovando a tasas menores.
La escalera de vencimientos
Es la forma de no tener que elegir. En vez de un CDT de $12.000.000 a 360 días, abres tres de $4.000.000 a 120, 240 y 360 días. A partir del cuarto mes tienes un vencimiento cada cuatro meses: si necesitas dinero, esperas al más cercano en lugar de cancelar anticipadamente; si no lo necesitas, renuevas a 360 días y vas quedando con la tasa larga en todos.
Cuesta un poco de rendimiento el primer año y compra liquidez permanente. Para montos desde $10 millones es casi siempre mejor idea que un plazo corto.
Qué pasa si necesitas cancelar antes
Un CDT es un depósito a término: el trato es que el dinero se queda hasta la fecha. Cuando una entidad permite la cancelación anticipada, suele hacerlo castigando la tasa, y en algunos casos se pierde buena parte del rendimiento pactado. Por eso el plazo se elige antes, no se corrige después.
Antes de abrir, verifica los plazos que ofrece cada entidad: no todas trabajan 90 días, y algunas de las de tasa más alta solo manejan 180 y 360. Están en la lista por entidad y en el comparador, y la cuenta por monto está en cuánto paga un CDT.
Revisado por el equipo editorial de SimulaCDT. Verificamos cada cifra contra la fuente oficial y dejamos constancia de la fecha de consulta. Si encuentras un dato desactualizado, escríbenos a mercadeo@simulacdt.co y lo corregimos. Así trabajamos: nuestra metodología y política de correcciones.
Fuentes y fecha de verificación. Contexto macro consultado el 15 de septiembre de 2026: tasa de política monetaria del Banco de la República, 12,0 % vigente desde el 1.° de julio de 2026, con próxima decisión el 30 de septiembre; inflación anual del DANE, 6,24 % en agosto de 2026. Retención en la fuente sobre rendimientos financieros: 4 %. Cobertura de Fogafín: hasta $50 millones por persona y por entidad. Las tasas de mercado citadas como referencia provienen del comparador de SimulaCDT, cuya última verificación de tarifarios es de septiembre de 2026.
Este contenido es informativo y educativo. SimulaCDT no es una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, no capta recursos del público, no apertura CDT y no presta asesoría financiera, legal ni tributaria. No tenemos vínculo con las entidades mencionadas salvo donde se indique expresamente. Las tasas y condiciones pueden cambiar sin previo aviso: confírmalas con la entidad antes de invertir.